전세보증금반환대출 조건 및 한도 신청자격 비교

전세계약이 만료되면 퇴거일 이전에 세입자에게 전세금을 반환해야 합니다.

지난해 하반기부터 꾸준히 가계부채가 증가하고 있는 상황이에요. 갈아타기가 주된 목적이지만, 전세보증금반환대출 역시 중요한 역할을 하고 있다고 볼 수 있답니다.

2월 26일부터는 1금융권을 시작으로 ‘스트레스 DSR’이라는 새로운 규제가 도입됩니다. 같은 조건이라도 한도가 달라질 수 있다는 점을 알아야 차후 준비 과정에서 수월하게 신청할 수 있겠죠?

전세보증금반환대출이란?

전세보증금반환대출은 세입자와의 계약이 종료되어 전세보증금을 반환해야 하는 상황에서 자금이 부족할 때 주택을 담보로 금융기관을 이용하는 것을 의미합니다. 퇴거자금 또는 반환자금으로 불리기도 하지만 형식적으로는 동일해요.

전세반환 한도 및 금리

어떤 목적으로 신청하는지에 따라 2~3가지 방법을 선택할 수 있습니다.

1. 전세보증금 80% 이내

   전세 계약 당시 체결된 보증금의 80% 이내에서 한도가 발생합니다. 예를 들어, 보증금이 5억이라면 4억까지 활용 가능한 방식입니다. 전액을 돌려줄 수 있는 방식은 아니지만 가장 기본적인 구조입니다.

2. 실거주 목적 반환자금

   세입자에게 돌려줘야 하는 한도가 부족할 때 선택할 수 있는 최선의 방식입니다. 금융사에 따라 가용 자금의 차이가 있으며, 1금융권은 아파트 시세의 70%, 2금융권은 80%입니다. DSR 대신 DTI 60%를 사용하여 한도 증액에 도움이 됩니다.

3. 무설정론

   최대 2억 미만으로 자금이 필요하면서 2~6개월 이내에 새로운 세입자를 구할 수 있다면 이 방식을 고민해볼만 합니다. 등기상 설정이 이루어지지 않고 당일 승인도 가능하기 때문에 퇴거일이 2주 이내라면 빠르게 반환을 해결할 수 있습니다.

전세보증금반환대출 금리비교

현재는 5년 고정형을 기준으로 금리가 낮아지고 있는 상황입니다. 하지만 2년마다 계약 갱신이 이루어지는 전세금에는 이를 적용할 수 없어요. 금리를 최우선으로 생각한다면 실거주 목적으로 자금을 신청하고 5년 고정금리 이후 변동형을 선택하면 됩니다. 사용 금액에 따라서도 금리는 달라질 수 있으며, 이 부분은 절대적이지 않고 상대적이라는 사실에 유의해야 합니다.

가장 큰 문제는 DSR입니다. 실제 은행권 이용자의 대부분이 한도 거절이 되는 이유는 40%를 초과하기 때문입니다. 예를 들어, 연간 소득이 5천만원이라면 40%를 적용하면 3억 7천만원, 50%는 4억 6천만원이 됩니다. 하지만 이 금액이 주택담보만이 아닌 모든 부채에 대한 상환비율을 적용하는 만큼 개인에 따라 차이가 발생할 수 있습니다.

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