후순위 주택담보대출 2금융권 추가 사용시 핵심요점
한국은행의 기준금리가 동결되었습니다. 평소 이를 유심히 지켜보는 분들이라면 주택담보대출을 비롯해 돈을 빌리는 상황에 놓인 분들이 많다고 할 수 있습니다.
일반적으로 일정 기간 동안 고정형으로 주로 사용되는 신용과 달리, 3개월, 6개월, 12개월 단위로 변동되는 변동금리의 비중이 전체 이용자의 70% 이상인 주택담보대출에서는 작은 차이가 굉장히 민감한 기준이 될 수 있습니다.
실제 후순위 주택담보대출 이용을 고려하고 있는 분들 중에서는 최근 상승한 금리로 인해 이용을 망설이는 경우가 많습니다. 특히, 이자율이 높은 신용을 상환하는 비중이 높아지고 있는 것이 2023년의 특징이라고 할 수 있습니다.
높아진 금리는 서민들에게만 국한된 것이 아닌, 금융사에도 영향을 미칩니다. 금융사 역시 돈을 빌려와야 하는데, 이를 조달금리라고 합니다. 이로 인해 전체적인 주택담보대출 시장의 금리가 자연스럽게 높아지게 되고, 서로 비교해야 하는 상황에 놓이는 것입니다.
후순위 주택담보대출 주요 고려 사항
과거와 비교해 기준이 강화된 곳이 많으며, 한도는 축소된 곳들이 대부분입니다. 하지만 아파트 시세의 60%~80% 이내의 범위로 이용을 고려하는 분들에게는 큰 문제가 되지 않습니다.
선순위가 아닌 2순위로 알아보는 대부분의 분들은 2금융권 주택담보대출 가능 여부를 확인하게 됩니다. 이는 처음 이용하고 있는 선순위의 채권최고액을 제외하고 나면, 한도를 높이기 위해 최소한 70% 이상의 LTV 비율을 필요로 하기 때문입니다.
- 직장인의 경우, dsr 여부도 2금융권을 선택하게 되는 주요 원인이 됩니다.
- 시중은행에서는 40%인 반면, 2금융권은 50%까지 사용할 수 있습니다.
예를 들어, 월급이 500만 원인 경우, 대략적인 dsr40%에 해당하는 월 상환금액의 기준은 200만 원입니다. 하지만 이를 50%로 조정하면 250만 원이 되며, 매달 50만 원 정도의 여유가 생기게 됩니다. 이는 주택담보대출의 경우 최소 1억 원 이상의 융자를 더 받을 수 있는 차이를 가져옵니다.
후순위 주택담보대출을 고려할 때 가장 중요한 부분은 사용 비중입니다. 일반적으로 kb부동산 시세 대비 일정 비율을 받을 수 있지만, 금리는 비중에 따라 달라집니다. 시세 대비 높은 비중을 사용할수록 이자가 높아집니다. 따라서 생활안전자금, 사업자금 등 목적과 관계없이 처음 알아보는 단계에서 비중별로 비교 후, 추가 금액의 범위를 어느 선까지 신청할지 체크하고 비교하는 것이 유리합니다.
금리 전망과 대출 전략
한국은행의 기준금리는 단기간 내에 큰 변화를 보이지 않을 것으로 예상됩니다. 과거 역사를 보면 금리가 낮아지는 데 2~3년 이상의 시간이 소요되었습니다. 따라서 현재는 추가 자금 이용 시 평균 금리 수준이 5%~8% 전후임을 인지하고 신청해야 합니다.
선순위 대환과는 달리 기존 대출을 그대로 유지하고 추가 자금만 이용하는 경우, 기존 이자율보다 높을 수밖에 없습니다. 무분별한 조회로 신용 점수가 하락하지는 않으므로, 담보를 받고자 하는 아파트나 오피스텔 등의 주소지를 통해 대략적인 가능 금액 및 금리를 유추해보는 것도 좋은 방법입니다.
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